Contrato de cuenta corriente Es deposito irregular,el depositario adquiere la propiedad de la cosa depositada y se compromete a devolver al depositante al vencimiento del contrato otra cosa del mismo valor.Adquirido con un pacto adicional de servicio de caja prestado por la entidad depositaria, mediante el contrato de cuenta corriente, el banco , caja cooperativa de crédito recibe fondos a nombre del titular de la cuenta y se compromete a efectuar pagos conforme a sus instrucciones por una cantidad equivalente al saldo disponible.Mediante el servicio de caja la entidad de crédito se compromete a cobrar y a pagar por cuenta de su cliente.
Los pagos propios de este servicio pueden efectuarse mediante adeudo en la misma de acuerdo con sus instrucciones en cualquier caso se realizan a la misma cuenta.
Cuenta individual
En estas cuentas únicamente existe un titular, El titular único es el propietario de la cuenta en esta cuenta, el titular puede autorizar por escrito a otra persona o personas para que efectúen disposiciones de efectivo.
Cuenta colectiva:
Se abren a nombre de varias personas.Podemos distinguir entre:
Cuentas mancomunadas o conjuntas los titulares actúan en común y es precisa la firma de mas de uno para disponer de la totalidad o parte de los fondos depositados.Estas cuentas garantizan a cada titular la actuación de los demás.
En las cuentas solidarias o indistintas varios titulares y cada uno de ellos puede disponer del dinero depositado sin que sea necesario el consentimiento de los demás.En estas cuentas también se puede autorizar a otras personas para que dispongan de fondos.
Cuatro cláusulas habituales del contrato de cuenta corriente
dentificación del titular o titulares .Comisión y gastos por el mantenimiento de la cuenta.Facultad de uso de cheques y responsabilidad del cliente en su custodia.Forma de disposición de la cuenta: indistinta o solidaria; conjunta o mancomunada.
Cheque
El cheque es un medio de pago muy útil, ya que con su entrega se le cede a otra persona la cantidad de dinero que figura en el mismo.Quien recibe el documento puede cobrarlo en el banco librado o puede ingresarlo en otro banco o caja para que este o esta se lo abone en cuenta.Desde el punto de vista jurídico, se trata de un titulo valor.
Cheque postdatado
El cheque se ha de satisfacer cuando se presenta al cobro. Si se quiere hacer efectivo antes de la fecha que indica debe pagarse en el momento de la presentación.
Cheque antedatado
En el caso de que se pretenda cobrar después de la fecha de emisión ( cheque antedatado) la entidad librada lo pagara pero es posible que el documento en el cual la mantiene.
6.Cláusula páguese por este cheque
En la cláusula “páguese por este cheque a “ pueden aparecer tres clases de menciones.
-Al portador, el banco librado debe pagarlo al tenedor que lo presente sin exigirle identificación.
-“no a la orden”cheque nominativo que no se puede transmitir por endoso.
-“a la orden” cheque nominativo pero que en realidad es a la orden y admite transmisión por endoso.
Formas de cruzar un cheque
Cruzado general-> trazar dos barras paralelas en su adverso sin indicar nada entre ellas o señalando la mención < bancos,=»» compañía=»»>> o termino equivalente.
Cruzado especial-> se inserta entre las dos barras paralelas la denominación de una entidad de crédito.
Para abonar en cuenta -> para incrementar la seguridad en el cobro del cheque o impedir que lo haga efectivo alguien, la ley prevé la posibilidad de prohibir el pago en efectivo y de obligar a que la entidad del librado solo pueda abonar el cheque ingresándolo en una cuenta propiaque puede hacer el tenedor de un cheque impagado:
El tenedor del cheque impagado puede ejercer acciones cambiarias para reclamar su cobro contra la persona que se lo entrego, contra los anteriores endosantes si los hubiere y contra el librador.
Cheque conformado
cheque ordinario donde el banco librado inserta una clausula mediante la cual se acredita la autenticidad del mismo y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del librador para su pago.
Pagare
Cumple la función que antes desempeñaba el cheque postdatado con cargo a cuenta corriente, servir de documento de pago que se entrega a un tenedor quien no podrá hacerlo efectivo hasta la fecha que figure en el mismo.Están formalizados y con un formato similar al del cheque.
Como se puede acreditar la falta de pago de un cheque
Por protesto notarial.Por una declaración del librado, fechada y escrita en el cheque con indicación del día de presentación y en la que se declare su impago total o parcial.Por una declaración fechada en una cámara o sistema de compensación en la que conste que el cheque ha sido presentado en tiempo hábil y no ha sido pagado.
Semejanzas entre cuenta corriente y cuenta de ahorro
Las cuentas de ahorro mantienen un servicio de caja idéntico al de las cuentas corrientes, las valoraciones de intereses son diarias en ambos tipos de cuentas; los tipos de interés suelen ser iguales en las cartillas de ahorro y en las cuentas corrientes, existen cuentas que llevan asociados una libreta y un talonario de cheque.
Cuenta de ahorro vivienda
Nacen para fomentar la compra.Son un deposito de dinero, puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorro o imposición cuyo saldo se destina a la primera adquisición o reforma de la vivienda habitual.De la cantidad anual depositada en la cuenta vivienda se deduce un porcentaje en la cuenta de IRPF al realizar la declaración de dicho impuesto.Es preciso que en la apertura de la cuenta y su uso no transcurra mas de un periodo determinado.Suelen ser mas rentables que las cuentas ordinarias.
Cancelación de la cuenta corriente
Se produce por iniciativa del cliente o de la entidad.En los documentos contractuales existe una cláusula por la cual tanto los clientes como el banco o caja pueden cancelarla de forma unilateral, previa comunicación a la otra parte de dicha decisión.Para evitar que el pacto se abusivo y sin validez se establece que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitro de una de las partes contratantes.
Imposiciones a plazo fijo
depósitos de dinero que permanece inmovilizado en una entidad de crédito durante el plazo que se haya pactado entre esta y el cliente o clientes que entregan el dinero.Estas cuentas se suelen materializar en una libreta de ahorros donde figura la identificación del titular o titulares, las imposiciones que realizan y sus fechas de constitución y vencimiento así como los reintegros.las imposiciones a plazo han adoptado la forma de certificados de deposito, que son documentos transmisibles a otras personas por endoso de su titularDepósitos referenciados.
Se establecen a determinado plazo. Al cobro de dicho periodo, el cliente recupera la cantidad pactada, mas un porcentaje de la revalorización que haya obtenido el índice de referencia.
La rentabilidad de los depósitos estructurados
esta ligada a la evolución de la cotización de algun tipo de acciones.Tipo de acciones si dicha cotización supera el tope establecido el depositante obtiene el capital invertido y la rentabilidad acordada en Caso contrario, se le entregan las acciones que corresponden a su inversión según la cotización del momento.
Descubierto en cuenta corriente
Cuando el banco o caja tiene suficiente confianza en su cliente puede permitirle de forma transitoria disposiciones de efectivo por encima del saldo que mantiene.Los descubiertos son créditos a C/P que los bancos y cajas conceden a sus clientes, para evitar los riesgos que implican, en el contrato de apertura se suele pactar la posibilidad de que el banco o caja congelen dichos descubiertos.Las personas autorizadas en una cuenta corriente no están facultadas para dejarla en descubierto; por tanto, tampoco responderán de lo que hubieran producido los titulares.
Las cuentas de ahorro a la vista
Scontratos de deposito irregular de dinero, reintegrables en cualquier momento, que llevan asociado un pacto de caja mediante el cual la entidad depositaria realiza pagos y cobros conforme a las instrucciones de sus clientes.Existen individuales, mancomunados o conjunta y solidarios o indistintas.En la apertura de la cuenta, el titular/es firmar el contrato de apertura y las fichas de reconocimiento de firma.se les entrega una cartilla donde se recoge el movimiento de la cuenta y el saldo después de cada operación.Cada vez que el ahorrador quiera disponer de fondos debe presentar la libreta para que el banco o caja anote la operación.
Apertura de una cuenta
pueden abrirse a nombre de personas físicas, mayores de edad y con plena capacidad para realizar actos jurídicamente validos.Para ello deben firmar los documentos contractuales que los bancos y cajas tienen a tal efecto e identificarse mostrando su DNI.Las cuentas bancarias también pueden abrirse a nombre de menores de edad.Los titulares de las cuentas bancarias también pueden ser personas jurídicas y otras entidades o agrupaciones sin carácter de persona jurídico.
Productos pasivos
Las cuentas corrientes.Cuentas de ahorro a la vista.Imposiciones a plazo fijo.Las cuentas de ahorro vivienda.Depósitos referenciados y estructurados.
Cita los factores que influyen en la concesión de operaciones de activo
Seguridad de la operación. Plazo de la operaciónCompensaciones otorgadas por los clientesExplica la función del departamento de informes.
En él se centraliza la información sobre todas las operaciones que el cliente haya efectuado con el banco, en cualquiera de sus oficinas, y también sobre particulares, empresas e instituciones relevantes que no son clientes. Al mismo tiempo gestionan y obtienen la información que las oficinas necesitan para la concesión de operaciones de activo.
Cita las ventajas para el banco al conceder operaciones activas a corto plazo
Poder atender a más clientes al aumentar la velocidad de rotación de los fondos prestables.Incremento de la rentabilidad por cobro de comisiones.Distribuir el riesgo de impagados entre el mayor número de prestatarios.Poder incrementar la penetración en los mercados, al aumentar la capacidad de concesión de facilidades financieras.Aumentar la rentabilidad por intereses, cuando miden al alza debido a recuperar inversiones más rentables.
Explica la información aportada por el cliente
Cuando una persona se dirige a una oficina bancaria para solicitar financiación, se le piden una serie de datos sobre su patrimonio, ingresos o resultados, si es una empresa. Las entidades de crédito comprueban la relación entre los ingresos y gastos que quieren solicitar la operación con el fin de cerciorarse de su capacidad de pago. Si quien pide el crédito es una empresa, esta deberá aportar el último balance de situación y la cuenta de pérdidas y ganancias para que el banco o caja compruebe su patrimonio y su capacidad de generar resultados, de donde se deducen sus posibilidades de devoluciónCita las compensaciones que solicitan los bancos.
Domicilios de nominas.Ceder operaciones de comercio exterior,Contratar seguros.Tener determinados saldosExplica la seguridad en las operaciones de activo.
Las entidades de crédito son bastante conservadoras y no están dispuestas a arriesgar sumas importantes en proyectos que no cuentan con perspectivas de llegar a un buen fin, ya que un alto volumen de impagados supondría la quiebra de la entidad.
Explica cuando los bancos prefieren conceder operaciones de activo a largo plazo
Prefieren conceder operaciones de activo a largo plazo porque les garantiza una rentabilidad que no obtendrán en futuras operaciones. Cuando el plazo de financiación supera los 10 años, la mayoría de las entidades solicitan a sus clientes, garantías especiales. No obstante en los últimos tiempos algunos bancos y cajas ofrecen prestamos con plazos de hasta 10 años, o incluso más años.
Cita como obtiene la información el banco para las operaciones de activo
Información aportada por el cliente,Registro de la propiedadRegistro mercantil.Central de información de riesgos del banco de España.Asnef Equifax.Registro de aceptaciones impagados.Agencias especializadas en informes comerciales.
El descuento comercial
ceder la propiedad de dichos documentos de un derecho de obra a un banco para que este anticipe su importe, menos los intereses y las comisiones, al cliente cedente y los haga efectivos a su vencimiento presentándolas a quien esté obligado a pagarlas.
Cita las fuentes externas de información
Registro de la propiedad.El registro mercantil.La central de información de riesgos del banco de España.Asnefquifax.RaiExplica la información que da el Registro de la Propiedad:
formado por oficinas públicas que dependen del ministerio de Justicia.se anotan las diferentes operaciones que afectan a bienes inmuebles, mediante la consulta a este organismo se puede conocer quién es propietario de una finca.
Explica la información que da el Registro Mercantil:
Depende del ministerio de justicia. La ley exige para la constitución de las sociedades mercantiles además de la escritura pública, que se inscriban en dicho registro.
Explica la información de la CIRBE: Central de la información de riesgos del banco de España
Es un servicio público dependiente del banco de España, que gestiona una enorme base de datos en la que constaran la mayor parte de los riesgos de crédito que las entidades financieras tienen con sus clientes.
Explica la información que da el RAI
Era un registro de morosos gestionado por el centro de cooperación interbancaria y a él estaban adheridas exclusivamente diferentes entidades de crédito. Los bancos y cajas asociados comunicaban los datos de las fechas aceptadas que resultaban impagados, de este modo, cualquier entidad de crédito adheridos al Rai podía conocer quien había aceptados un efecto y posteriormente lo había impagado a su vencimiento.
Explica la información que da Asnef-Equifax:
Es un servicio de la asociación nación de entidades de financiación y de Equifax Ibérica, consiste en diversos tipos de información sobre operaciones impagados, tanto de personas físicas como jurídicas. Equifax, recopila y actualiza a diario datos sobre entidades financieras de telecomunicación, editoriales, compañías de energía, etc.
Explica el descuento de recibos
Las empresas que desarrollan su actividad en sectores de gran consumo suelen realizar cuentas aplazadas a sus clientes, que a veces cobran mediante recibos, estos resultan mas cómodos desde el punto de vista operativo, que las letras de cambio, con frecuenta estas sirvan para realizar cobros al contado. En la actualidad la propia entidad de crédito, se encarga de confeccionar los recibos a partir de los datos que le suministra la compañía emisora. Los recibos admitidos al descuento se formalizaran en documento creado por la compañía emisora o por el banco. No pueden ser endosados ni aceptados por el librado.
Finalidad de la póliza de negociación de letras de cambio y otras operaciones bancarias
La finalidad es garantizar a la entidad de crédito la más ejecutiva para reclamar el cobro de las letras. Del mismo modo, esta póliza garantiza el acceso a la más ejecutiva para el cobro de los gastos derivados de la devolución de efectos.
Explica el descuento de certificaciones de obra
Cuando el organismo o entidad está conforme con la ejecución de un tramo de la obra contratada, se emite un certificado mediante lo cual autoriza que se pago a la empresa ejecutada. Cuando la liquidación de demora, las empresas que cobran mediante este proceso suelen cederlos al descuento. Con frecuencia, el abono de las certificaciones se retrasa más de lo previsto, por razones de tipo administrativo, los constituye el principal factor de riesgos.
Explica el descuento de pagares
En los pagarés de cuenta corrientes, los bancos y cajas ponen a disposición de sus clientes, para que los emitan aplazando los pagos. Estos se libran por plazos breves, y pueden ser descotados por quienes lo reciben. Dichos documentos son títulos. Además de estos las empresas suelen confeccionar pagares de propia emisión. Son títulos valores y quien los crea, se compromete a su pago. Estos títulos suelen utilizarlos las grandes empresas, con vencimientos largos. Debido a este plazo las personas y entidades que los reciban suelen descontarlos y para ello, los endosan al banco.
Cita otros documentos que pueden ser descontados
Descuento de recibos.Descuento de certificaciones de obras.Descuento de pagares