Distribución DEL REASEGURO
La distribución del reaseguro se realiza entre el asegurador y el reasegurador, en El momento que se contrata la póliza de seguros a través de la suma asegurada Que valoriza los bienes expuestos a determinar los riesgos.
En
El momento de ocurrir la pérdida su valor monetario es repartido entre la
Cedente y el reasegurador, de acuerdo a la distribución acordada al inicio de
La cobertura de riesgo.
Suma Asegurada y las primas de seguro
Al Ceder un riesgo debe efectuarse su distribución entre la Cedente y el Cesionario. Esta distribución toma como Base el valor del bien expuesto a riesgos, es decir la suma asegurada.
No ceder el riesgo:
En Este caso el asegurador decide no distribuir el riesgo, no busca respaldo en el Reaseguro, retiene o asume totalmente el riesgo. Retiene para si la suma Asegurada de diez millones.
2. Ceder parte del riesgo
En Este caso el asegurador decide distribuir el riesgo. Busca respaldo en el Reaseguro y puede hacerlo de dos formas.
Primer caso: ceder un porcentaje De la suma asegurada.
En Este caso el suscriptor de riesgos puede considerar, al analizar las Carácterísticas del bien a asegurar, que su compañía puede retener un tanto por Ciento del valor de dicho riesgo.
Por ejemplo, Si decide retener el 10%, esto significa que si ocurriese una perdida al bien asegurado, espera recuperar del Reasegurador el 90% de su valor. Entonces, la Distribución de la suma asegurada sería de la siguiente manera:
Distribución de la suma asegurada
Distribución %
Compañía
De Seguros
1.000,00 10
Suma retenida
Reasegurador 9.000,00 90 Suma reasegurada
Suma Asegurada 10.000,00 100
Distribución de la prima
Supongamos Que la tasa a cobrar al asegurado es del 1%, la prima de Bs. 1.000,00 la Repartimos en la misma proporción:
Distribución %
Compañía De Seguros 1.000 10 Prima Retenida
Reasegurador 9.000 90 Prima de Reaseguros
Prima de Seguro
10.000 100
Segundo caso: Ceder Toda suma asegurada que exceda de una cantidad dada.
En Este caso, el suscriptor del riesgo decide que la compañía no puede exceder su Responsabilidad de una cantidad previamente fijada, digamos 1.500,00 bolívares
Distribución de la suma asegurada
Distribución %
Compañía De Seguros 1.500,00 15 Suma retenida
Reasegurador 8.500,00 85 Suma Reasegurada
Suma Asegurada 10.000,00 100
Distribución de la prima
La prima la repartimos en la Misma proporción
Distribución %
Compañía De Seguros 150,00 15 Prima retenida
Reasegurador 850,00 85 Prima de reaseguro
Prima De Seguro 1.000,00
La Prima cedida es determinada por una cifra absoluta previamente convenida.
La Distribución de la prima, en ambos casos, nos permite llegar a la Conclusión siguiente:
La distribución de la prima va a Depender únicamente y exclusivamente de la distribución de la suma asegurada.
La Prima cobrada al asegurado se reparte en la Misma proporción que la suma asegurada entre el asegurador y el Reasegurador.
A
Toda Retención le corresponde una prima retenida y a toda suma asegurada le
Corresponde una prima de reaseguro.
Ejercicio No. 1
Una Compañía de Seguros que ampara bajo sus Cobertura un bien cuyo valor es de Bs. 500.000,00 y la tasa de seguros es del 1% decide reasegurar el 70% del riesgo. Determine:
A. La suma asegurada
B. La Prima de Seguro
C. La distribución de la Suma Asegurada y de la Prima de Seguro
D. La Prima Retenida
E. La Prima de Reaseguro
A. 500.000,00
B, 500.000,00 X 1%= 5000,00
C. Distribución
Suma Asegurada Prima
Compañía De seguro 150.000,00 1.500,00
Reaseguradora 350.000,00 3.500.00
Totales 500.000,00 5.000,00
D. 1.500,00
E. 3.500,00
1.2. Distribución de reaseguro con varios Reaseguradores
Es Asegurador al ceder los riesgos puede Realizarlos con varios reaseguradores dándole a cada uno de ellos una Participación en la distribución del riesgo.
Ejemplo
Distribución %
Compañía De Seguros 10.000,00 10
Reaseguradores 90.000,00 90
Suma Asegurada 100.000.00 100
La Participación de los reaseguradores es 90.000,00 bolívares o sea el 90%.
El Asegurado, El Asegurador y el Reaseguro
En Algunas coberturas de seguros, muchas veces, el asegurador exige al asegurado Cierta responsabilidad o participación monetaria al ocurrir una pérdida. Esta Exigencia va a depender de la frecuencia y de la severidad de las pérdidas que Le ocurren a un determinado bien. Por ejemplo en un equipo de computación las Pérdidas por sobresaturación de humedad en la atmósfera, a pesar de las medidas De prevención, son demasiado frecuentes y de costos bajo.
La parte de la Pérdida asumida Por el asegurado se llama DEDUCIBLE
Si Le recomendamos al asegurado que asuma cualquier pérdida, por ejemplo Bs. 1000,00 como pérdidaque sea mayor o Igual a Bs. 1000,00, la cantidad asumida por el asegurado se llama Deducible.
EL COASEGURO Y EL REASEGURO
Es Definido el coaseguro, como el sistema mediante el cual, una compañía comparte Con una o varias otras, la responsabilidad directa de su riesgo ante el Asegurado, quedando la misma limitada a la parte que suscribe en la Póliza bajo Esta modalidad.
Según Olga de la Campa, (1982) nace desde el punto de vista jurídico, el coaseguro Suscrito de una parte por el Asegurado y de la otra parte, por varios Aseguradores, que asumen con entera independencia, los unos a los otros, la obligación de responder separadamente, de La parte alícuota del riesgo fijado por cada uno de ellos, dentro de la suma Asegurada total”.
Existe cuando en la cobertura de un mismo Riesgo, sobre un mismo interés por el mismo tiempo participan simultáneamente Dos o más aseguradores, cubriendo cada uno de ellos una parte del mismo, es Decir, que cada asegurador responde por participación asumida determinándose Una compañía, la líder o abridora.
DIFERENCIAS ENTRE COASEGURO Y REASEGURO:
COASEGURO
a.-En El Coaseguro el Asegurado puede participar en la colocación.
b.- No genera sobré comisión) Cada coaseguradora es responsable por su Participación ante el asegurado
c.- La distribución se efectúa solo entre compañías de seguros
d.- Los Coaseguradores corren la misma Suerte de la cedente.
REASEGURO
a.- El Asegurado no participa en la colocación.
b.- Genera sobre comisión
c.- La cedente es la única responsable ante el asegurado.
d.- La distribución se efectúa entre compañías de seguros y reaseguros
e.- El reasegurador corre la misma suerte de la cedente en el reaseguro Obligatorio.