1. El ahorro
El ahorro es la parte de nuestros ingresos que no destinamos al consumo. El ahorro es obligatorio y se recomienda destinar un 10% de los ingresos. Por otro lado, la deuda representa el consumo presente financiado gracias al ingreso futuro.
Motivos para ahorrar:
- Poder realizar consumos en un futuro: como un viaje o la compra de un coche.
- Atender a gastos o situaciones imprevistas: una enfermedad, una reparación del coche o quedarse sin trabajo.
- Evitar el endeudamiento: si se dispone de dinero ahorrado, no será necesario pedir prestado en caso de necesidad.
2. Presupuesto
El presupuesto es un plan financiero personal que nos ayuda a aprovechar al máximo los ingresos y a tener un control de nuestros gastos.
- a) Identificar los ingresos y gastos que tenemos.
- b) Establecer prioridades:
- Gastos fijos y obligatorios: aquellos que hay que pagar obligatoriamente y cuyo importe no se puede modificar.
- Gastos necesarios pero de importe variable: gastos necesarios en los que podemos reducir su cuantía.
- Gastos innecesarios: aquellos que se pueden suprimir.
- c) Elaborar el presupuesto.
- d) Valoración y reajuste:
- Variaciones absolutas: permiten valorar el dinero ahorrado o gastado de más comparándolo con el año anterior o un elemento concreto.
- Variaciones porcentuales: permiten valorar la diferencia entre lo presupuestado y lo realmente ejecutado para realizar comparaciones.
3. Plan de pensiones
Es un plan de ahorro constituido mediante aportaciones periódicas y variables de dinero que sirven para la jubilación, incapacidad, dependencia o fallecimiento.
- Situación económica: La deuda pública y la reducción de la natalidad sugieren que, a corto plazo, el importe de las pensiones públicas podría reducirse o desaparecer.
- Fiscalidad: Todas las aportaciones realizadas implican una desgravación en el IRPF.
- Flexibilidad: Las aportaciones son flexibles en cuanto al importe y el plazo (mensual, trimestral, anual).
Cálculo de la pensión
La edad de jubilación legal es a los 67 años. Para calcular la pensión debemos valorar:
- Los años de cotización (cuenta propia o ajena).
- El periodo mínimo de cotización: 15 años, de los cuales 2 deben estar comprendidos en los 15 años anteriores a la jubilación.
- Las bases reguladoras: promedio de las bases de cotización en los 15 años anteriores a la jubilación.
4. Las inversiones
Una inversión es el uso que se da al dinero con ánimo de conseguir beneficios futuros.
- Ahorro: Emergencias, imprevistos y objetivos concretos. Dinero seguro y disponible, menor rentabilidad.
- Inversión: Combinar ahorro y rentabilidad. Gran variedad según el perfil del inversor, existe riesgo.
Clasificación de las inversiones
- Liquidez: Capacidad de convertirse en dinero rápidamente.
- Seguridad: Posibilidad de obtener menos dinero del esperado o perderlo.
- Rentabilidad: Capacidad de generar beneficios adicionales sobre la inversión inicial.
Tipos de valores
- Renta fija: Pagan una rentabilidad establecida de antemano (ej. Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones).
- Renta variable: No ofrece rentabilidad preestablecida. El inversor se convierte en socio (acciones) y el plazo es indeterminado.
- Fondos de inversión: Productos que minimizan el riesgo repartiendo el dinero entre distintas combinaciones de renta fija o variable.
El riesgo de las inversiones
- Diversificación: Estrategia para reducir el riesgo repartiendo la inversión.
- Rating: Indicador emitido por agencias calificadoras que mide la seguridad y fiabilidad de la inversión.
5. Deuda y gestión del endeudamiento
La deuda es una obligación de pago para realizar un consumo presente con ingresos futuros. El objetivo es mantener su coste a niveles asequibles.
- Interés: Es el coste de alquilar dinero ajeno.
- TAE: Indicador que mide el coste global de un préstamo, integrando intereses, comisiones y gastos.
- Préstamo: Contrato donde un prestamista (banco) pone a disposición del prestatario una cantidad de dinero a devolver bajo condiciones pactadas.
6. El contrato de seguro
Contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete a indemnizar a un tercero ante una contingencia.
- Seguros de personas: Vida, accidentes, enfermedad, asistencia sanitaria y decesos.
- Seguros contra daños: Hogar, obligatorio de vehículos a motor y responsabilidad civil.
7. Inflación y Macroeconomía
La inflación
Es el aumento generalizado y continuo de los precios. Si los precios disminuyen, hablamos de deflación.
- Deflación (<0%): Perjudica la actividad económica.
- Moderada (3%): Desarrollo normal.
- Galopante (10-99%): Difícil control.
- Hiperinflación (>100%): Pérdida de confianza en el dinero.
Macroeconomía
Se ocupa de la economía en su conjunto. El PIB es el valor monetario de todos los bienes y servicios finales producidos en un país en un periodo determinado.
Variables e indicadores macroeconómicos:
- Crecimiento económico, precios, precio del dinero (tipos de interés) y empleo.
- Los indicadores sirven para cuantificar el comportamiento de los agentes económicos, comparar países y orientar la política económica.