1. Dónde queremos llegar. Establecer objetivos claros nos permite identificar qué es realmente importante en nuestra vida.
2. Cuál es la situación actual. Es imprescindible analizar nuestras fortalezas y debilidades, y las circunstancias que pueden influir en el proyecto.
3. Cómo, cuándo y con qué recursos llegar. Necesitamos un plan de acción.
Análisis DAFO Personal
Una herramienta muy útil para ayudar en este proceso es el método DAFO (Debilidades, Amenazas, Fortalezas y Oportunidades). Sirve para reflexionar sobre aspectos que pueden influir en el éxito o fracaso de un proyecto y consiste en anotar en una plantilla:
- Fortalezas: son nuestros aspectos positivos que pueden incidir en nuestro éxito.
- Oportunidades: circunstancias que nos rodean y, si las aprovechamos, pueden jugar a nuestro favor.
- Debilidades: son nuestros aspectos negativos que pueden hacer que fracasemos.
- Amenazas: circunstancias que no dependen de nosotros y que pueden arruinar nuestros planes.
El Presupuesto Personal
Un presupuesto es un instrumento para gestionar nuestra economía, en el que se concretan, por un lado, los ingresos esperados.
Funciones del Presupuesto:
- Controlar los gastos: El presupuesto nos ayuda a mantener los gastos en función de los ingresos y, en caso necesario, priorizar, reducir o eliminar gastos para evitar problemas de endeudamiento.
- Conocer la situación de nuestra economía: Sin un presupuesto, tendremos que averiguar continuamente si disponemos de suficiente dinero para afrontar los próximos gastos.
- Hacer previsiones: Ahorrar algo todos los meses nos permitirá disponer de una red de seguridad o fondo para emergencias (gastos inesperados, reducción de ingresos por desempleo, etc.).
- Promover hábitos inteligentes de gasto: El presupuesto nos ayuda a decir «no» a hábitos de gasto que nos desvían de los objetivos.
- Ingresos fijos. Para computar un salario fijo mensual, por ejemplo, de 1.500 euros y 14 pagas al año, multiplicaremos por 14 la paga y dividiremos entre doce para obtener el ingreso medio mensual.
- Ingresos variables. Si no tenemos ingresos fijos al mes, hay que calcular el ingreso medio de los 12 últimos meses para conocer el ingreso mensual.
- Se debe empezar por recortar los gastos no necesarios o discrecionales. Son gastos prescindibles (actividades de ocio, regalos, etc.)
- Los gastos variables necesarios (luz, agua, transporte, alimentación, ropa, etc.)
- Los gastos fijos (alquiler de la vivienda o hipoteca, seguros, impuestos, etc.) suelen establecerse en contratos legales.
Límite máximo de endeudamiento = 40% de los ingresos netos
Funciones del Dinero
Tres son las funciones del dinero en nuestra sociedad:
- Medio de cambio o pago. El dinero es, sobre todo, un medio de cambio que facilita el comercio.
- Depósito de valor. El comerciante que acepta nuestro dinero no tiene que gastarlo inmediatamente, sino que puede guardarlo para cuando lo necesite.
- Unidad de cuenta o medida. Así como utilizamos el metro para medir la longitud de los objetos, el dinero nos permite medir el valor de los bienes.
Tipos de Dinero
Dinero Mercancía
Dinero Papel
Dinero Fiduciario
Dinero Electrónico
- Domiciliar recibos requiere nuestra autorización al banco para que los pague y lo adeude en nuestra cuenta.
- Domiciliar nóminas. Las empresas ingresan directamente el salario de los trabajadores en sus cuentas bancarias.
- Ofrecernos distintos medios de pago para nuestras compras (tarjetas, transferencias, cheques, etc.)
- Pago por la totalidad. La suma de todos los gastos del mes se paga de una vez (a final de mes o a principios del siguiente), por lo que hay que tener fondos en la cuenta en la fecha de cobro.
- Pago aplazado. Esta modalidad, llamada revolving, permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes: una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda.
- IBAN: código internacional que identifica una cuenta bancaria.
- Transferencia: orden que da un cliente a su banco para que envíe (transfiera) dinero de su cuenta a otra (la del beneficiario).
Gestión de Riesgos Financieros
- Evitarlo. Supone elegir no hacer algo que consideras arriesgado.
- Reducirlo. Instalar un detector de humo reduce el riesgo de incendio.
- Transferirlo a una compañía de seguros. Contratar un seguro te protege de los posibles daños de un accidente, un incendio, un robo, etc.
Seguros Más Contratados
- De responsabilidad civil: Si causamos daños a otras personas, la compañía deberá pagar las indemnizaciones correspondientes.
- De hogar: En caso de incendio, inundación, robo, etc., la compañía pagará la reparación de los daños.
- De vehículos: Los propietarios de vehículos deben tener un seguro de responsabilidad civil por daños causados a terceros.
- De vida: En caso de muerte o invalidez de una persona, el seguro da una prestación económica a su familia (beneficiarios).
Una póliza de seguro es un contrato por el que la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de siniestro, a cambio del pago de una prima.
- ¿Es necesario asegurarnos? Si la pérdida potencial es grande (debida a catástrofes, incendios, robos, etc.)
- ¿Qué cobertura nos interesa? A mayor cobertura, más hay que pagar de prima.
Educación Financiera a lo largo de la vida
- En la infancia comenzamos a aprender sobre el valor del dinero compartiendo prácticas de ahorro en familia.
- En la adolescencia nos enfrentamos a la gestión de los gastos propios. Por ejemplo, en países del norte de Europa está muy extendido entre los jóvenes compaginar los estudios con el trabajo.
- En la inicial, vinculada con la juventud, se toman decisiones de formación académica (másteres, cursos, etc.), a la vez que se busca la entrada en el mercado laboral.
- Durante el desarrollo de la vida adulta nos enfrentamos a algunas de las decisiones económicas más importantes, como comprar o alquilar una vivienda, formar una familia, entre otras.
- Y por último, en la fase de consolidación profesional, los ingresos se estabilizan y los gastos disminuyen (ya se ha pagado la hipoteca, los hijos se independizan, etc.).