Contenido Esencial del Seguro Obligatorio
El seguro obligatorio establece una serie de prestaciones y condiciones fundamentales para la protección del asegurado.
Prestaciones Pecuniarias
- Indemnizaciones: Los asegurados tendrán derecho a indemnizaciones pecuniarias, las cuales se abonarán conforme al baremo establecido.
- Fallecimiento: La indemnización por fallecimiento será única. Se aplicará si este ocurre durante el transcurso de 18 meses desde la fecha del accidente y es consecuencia directa del mismo.
- Incapacidad Permanente: Si el diagnóstico definitivo es imposible durante el curso del tratamiento, el asegurado podrá solicitar y obtener el abono en concepto de anticipos a cuenta de la indemnización final.
- Incapacidad Temporal: La indemnización se determinará en función del grado de inhabilitación atribuido en el baremo.
- Asistencia Sanitaria: Se extenderá, como límite máximo, hasta las 72 horas siguientes al momento del accidente, cuando se trate de lesiones que no requieran hospitalización del asegurado o tratamiento especializado ambulatorio.
Obligaciones Derivadas del Contrato de Seguro
El tomador del seguro asume diversas responsabilidades al formalizar el contrato, esenciales para la validez y cumplimiento del mismo.
- Pagar la Prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida, más los impuestos, tasas, sellados y demás recargos. El monto de la prima puede aumentar o disminuir según las condiciones.
- Denunciar el Estado de Riesgo (Reticencia): Se denomina reticencia a las declaraciones falsas o al silenciamiento de circunstancias conocidas por el tomador. La reticencia otorga al asegurador el derecho a anular el contrato.
- Denunciar la Agravación del Riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la probabilidad de siniestro.
- Denunciar el Siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido. Asimismo, debe denunciar y probar los daños sufridos y permitir que el asegurador verifique la ocurrencia del hecho y los perjuicios ocasionados.
- Salvamento: El tomador debe realizar todas las acciones necesarias para evitar o disminuir los daños derivados de un siniestro.
Organización y Administración de las Compañías de Seguros
La gestión interna de una compañía de seguros implica la administración de diversos elementos financieros y operativos.
- Primas: Ingresos principales de la compañía.
- Comisión a Favor de los Productores: Remuneración para los intermediarios.
- Comisión de Cobranza: Costos asociados a la gestión de cobros.
- Gastos de Administración y Propaganda: Costos operativos y de marketing.
- Recargo por Fraccionamiento de la Prima: Costo adicional por pagos parciales.
- Prima Única: Es el monto que debe abonar el asegurado cuando el pago se realiza en una sola oportunidad.
- Primas Periódicas: Se abonan mediante pagos parciales, distribuidos en el tiempo.
Reservas en el Sector Asegurador
Para garantizar la solvencia y capacidad de respuesta ante futuros eventos, las compañías de seguros establecen reservas financieras.
Es posible que ocurran siniestros en el ejercicio posterior. Para hacer frente a su pago, es necesario reservar una parte de las primas de cada año, la cual se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso.
Anulaciones de Pólizas de Seguro
Las pólizas de seguro pueden ser anuladas bajo ciertas circunstancias, lo que implica la rescisión del contrato.
Las pólizas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro.