Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC)
El Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los Bancos Centrales Nacionales (BCN) de los Estados miembros de la Unión Europea. Sus funciones principales son:
- Mantener la estabilidad de precios en la comunidad.
- Definir y ejecutar la política monetaria europea.
- Controlar y gestionar las reservas oficiales de divisas de los Estados miembros.
- Conseguir un correcto funcionamiento de los sistemas de pago.
- Contribuir a la supervisión de las entidades de crédito y a la estabilidad del sistema financiero.
Banco de España
El Banco de España es el órgano más importante del sistema financiero español, ya que es el que planifica y pone en funcionamiento la política financiera y monetaria que se va a llevar en el país. La constitución del Sistema Europeo de Bancos Centrales y del Banco Central Europeo ha supuesto una remodelación de las funciones que tradicionalmente venían desarrollando los bancos centrales nacionales.
Funciones del Banco de España
- Definir y ejecutar la política monetaria de la comunidad.
- Realizar las operaciones de cambio de divisas.
- Supervisar la solvencia y el comportamiento de las entidades de crédito, otras entidades y mercados financieros.
- Poner en circulación la moneda metálica.
- Asesorar al Gobierno.
Política Monetaria y Coeficiente de Caja
Política Monetaria
La Política Monetaria es el conjunto de acciones que realizan las autoridades monetarias dirigidas a controlar las variaciones en la cantidad de dinero y/o el tipo de interés.
Coeficiente de Caja
El Coeficiente de Caja es la proporción de recursos ajenos que las entidades financieras deben mantener por imperativo legal en sus arcas.
Órganos del Banco de España
- El Gobernador: Es la figura fundamental de la organización. Es propuesto por el Presidente del Gobierno y nombrado por el Rey. El cargo tiene que recaer en una persona de solvencia reconocida en el mundo de la economía y de las finanzas, es incompatible con cualquier otro y el nombramiento es por un periodo de seis años, sin que pueda ser reelegido.
- El Subgobernador: Es propuesto por el Ministerio de Economía y Hacienda. Su nombramiento es también por un periodo de 6 años y tampoco es renovable.
- El Consejo de Gobierno: Está compuesto por 11 personas. Entre sus funciones se encuentran la aprobación de los presupuestos de la entidad y de las cuentas anuales.
- La Comisión Ejecutiva: Se encarga de la elaboración de los presupuestos anuales de la entidad.
La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es el organismo al que corresponde la supervisión de las entidades relacionadas con el propio mercado de valores. El objetivo fundamental de su actividad es la defensa y la protección de los derechos de todos los que intervienen en el mercado de valores. Entre las funciones que realiza la CNMV están la de supervisar las actividades que realizan los participantes en el mercado, la de sancionar aquellas irregularidades que se pudieran cometer, difundir la información, asesorar al Gobierno y a las Comunidades Autónomas en esta materia.
Dirección General de Seguros y Entidades Aseguradoras
La Dirección General de Seguros es la institución que vela por el correcto funcionamiento de las instituciones y el mercado del seguro. De ella depende la concesión de las pertinentes licencias administrativas para iniciar la actividad aseguradora por parte de las empresas del sector, así como las licencias de los corredores de seguros. Asimismo, realiza labores de inspección y tiene capacidad sancionadora en los casos en los que detecta incumplimientos o irregularidades en la gestión.
Entidades del Sector Asegurador
Las dos entidades principales son:
- Compañías de Seguros: Son las empresas que se dedican a la protección de sus clientes ante la posible aparición de un hecho desgraciado. La compañía percibe del cliente una cantidad llamada prima y, a cambio, en caso de que se produzca el siniestro, se compromete a indemnizarle en la cuantía establecida.
- Entidades Gestoras de Fondos de Pensiones: Son instituciones que nacen con el objeto de garantizar a sus clientes una cantidad determinada en el momento que abandonen el mercado laboral por jubilación. Se utilizan para complementar las pensiones de la Seguridad Social.
Sistema Crediticio en España
El sistema crediticio es un subsistema del sistema financiero y en nuestro país está compuesto por el Banco de España y las entidades de crédito. Las entidades de crédito en nuestro país son:
- Bancos
- Cajas de Ahorros
- Cooperativas de Crédito
- Instituciones de Crédito Oficial
Los Bancos
Al igual que ocurre en el resto de los países industrializados, el sector más importante dentro del sistema crediticio, tanto en términos del ahorro captado como en cuanto a los créditos concedidos, lo constituyen los bancos. No obstante, en los últimos años las cajas de ahorros han logrado superar a la banca en la captación de ahorros en forma de depósitos. Podemos distinguir:
- Banca de Negocios: Con operaciones al por mayor, orientadas hacia grandes depositantes y grandes clientes, como, por ej., las empresas.
- Banca Personal: Que desarrolla unidades especializadas de algunos grupos bancarios muy orientadas hacia la provisión de servicios financieros y bancarios a clientes.
- Banca Telefónica: Por ser este el medio habitual para efectuar las operaciones con el apoyo de un servicio de mensajería o de correos para los correspondientes envíos, de forma que el cliente no tiene, en principio, ninguna necesidad de desplazarse a unas oficinas que propiamente no existen o están muy alejadas de su domicilio.
- Banca Virtual: El desarrollo de las redes de telecomunicaciones y de la informática ha dado lugar a una nueva clase de banco, con el que el cliente puede estar conectado de una forma más o menos permanente por medio de los correspondientes equipos y programas.
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
Originariamente, la finalidad de esta institución es la de garantizar a los depositantes la percepción de una cierta cantidad por los depósitos que hayan efectuado en las entidades financieras, en caso de que estas entren en situaciones de crisis, como quiebras, suspensiones de pagos, etc. Pertenecen obligatoriamente al FGD todos los bancos existentes en nuestro país. El 50% de los recursos del fondo procede de las aportaciones anuales que realiza el conjunto de las entidades bancarias, mientras que el otro 50% lo aporta directamente el Banco de España.
Las Cajas de Ahorros
Las Cajas de Ahorros son instituciones de naturaleza pública o privada, sin ánimo de lucro que, una vez atendidas las exigencias impuestas por la legislación en cuanto a la constitución adecuada de reservas propias, el resto de los beneficios se destina a obras de carácter benéfico-social, como actividades culturales, docentes, asistenciales, sanitarias y de investigación. Tienen forma jurídica de fundaciones y carecen de capital social. Las cajas se agrupan en torno a la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros). La CECA presta servicios de carácter financiero, coordinación, información y asesoramiento.
Una característica destacable de las cajas de ahorros en España ha sido la progresiva disminución en número debido a los procesos de fusión que han afectado a una buena parte de ellas.
Bancos frente a Cajas de Ahorro: Un Cuadro Comparativo
Las cajas de ahorro son el segundo grupo en importancia dentro del sistema crediticio, después de los bancos. Las cajas tienen un carácter más local que los bancos, y por tanto también están sometidas a la normativa de las CC.AA. Progresivamente nos dirigimos a una convergencia operativa entre bancos y cajas, liberándose estas últimas de las restricciones a que estaban sometidas. La realidad indica que dos tipos de instituciones de origen bien distinto, capitalista en un caso (banco) y benéfico-social en otro (cajas de ahorro), compiten hoy prácticamente en las mismas condiciones por el mercado financiero español.
| Característica | Bancos | Cajas de Ahorro |
|---|---|---|
| Naturaleza Jurídica | Sociedades mercantiles | Entidades de carácter fundacional |
| Orientación Básica | Capitalista privada | Social |
| Distribución Externa | Dividendos | Obra Social |
Las Cooperativas de Crédito
Las Cooperativas de Crédito son entidades de crédito con forma social de cooperativa y están sometidas a la normativa general de este tipo de entidades y a la forma específica de la comunidad donde tenga su sede social.
Clasificación de Cooperativas de Crédito
- Cooperativas de Crédito Agrarias: Su objetivo es financiar la agricultura, la ganadería, el sector forestal y cualquier actividad que mejore las condiciones del ámbito rural.
- Cooperativas de Crédito No Agrarias: Son cooperativas con carácter industrial y urbano. La más importante es la Caja Laboral Popular del País Vasco.
Crédito Oficial
Actualmente, el único resto de banca pública es el Instituto de Crédito Oficial (ICO), una entidad de crédito que se considera como agencia financiera del Estado con personalidad jurídica, patrimonio y tesorería propia. Una de las funciones del ICO es la de contribuir a paliar los efectos económicos producidos por situaciones de grave crisis económica, catástrofes naturales y otros supuestos semejantes.
La Dirección General de Seguros: Funciones Clave
La Dirección General de Seguros es uno de los 5 órganos ejecutivos del sistema financiero español. Es la institución encargada del correcto funcionamiento de las instituciones y del mercado del seguro. Se encarga de conceder o revocar las autorizaciones para el ejercicio de la actividad aseguradora en España, controla el funcionamiento de las entidades aseguradoras, y tiene poder para imponer sanciones a las empresas y personas que incumplan las obligaciones en materia de seguros.
Consorcio de Compensación de Seguros
El Consorcio de Compensación de Seguros depende de la Dirección General de Seguros y asegura riesgos extraordinarios que puedan suceder sobre personas o bienes, de los cuales no se ocupan las aseguradoras privadas o quedan excluidos de las pólizas ordinarias.
Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras
La Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras depende del Ministerio de Economía y Hacienda y administra las entidades aseguradoras que tienen problemas de viabilidad o se encuentran en situaciones de quiebra o suspensión de pagos, o bien resultan insolventes.
Junta Consultiva
La Junta Consultiva es un organismo cuya labor fundamental se centra en el asesoramiento al Ministerio de Economía y Hacienda en materia de seguros. Además de esta función básica, la Junta Consultiva asesora y colabora con la Dirección General de Seguros en cuantos asuntos se le solicite y lleva a cabo dictámenes técnicos en esta materia con carácter no vinculante.
Inspección de Seguros
La labor que tiene asignada la Inspección de Seguros es la de controlar e inspeccionar la buena marcha de todo lo relacionado con la actividad aseguradora. Para realizar plenamente esta labor controladora, que lleva a cabo gracias a un cuerpo de inspectores de seguros, este organismo tiene además capacidad para sancionar en los casos en los que detecte infracciones de cualquier índole en temas relacionados con la situación legal, técnica o económico-financiera de las empresas aseguradoras.