Los planes y fondos de pensiones
Se trata de un producto financiero de ahorro destinado a guardar fondos de cara a la jubilación, con el objetivo principal de no perder poder adquisitivo en caso de disponer solamente de los ingresos procedentes de los sistemas públicos de pensiones. Existen dos tipos principales:
- Planes de pensiones individuales: Son aquellos que se pueden contratar por cuenta propia en entidades financieras.
- Planes de pensiones de empleo: Son aquellos en los que la empresa realiza también aportaciones al plan de los trabajadores que esta tiene.
Tarjetas y medios de pago
Tarjeta de débito
Permite efectuar compras en comercios y retirada de efectivo en cajeros automáticos. Las operaciones se adeudan al instante, por lo que no podrán llevarse a cabo si no hay fondos suficientes.
Tarjeta de crédito
Son un medio de pago que permite a su titular disponer de un saldo para realizar compras o sacar dinero en cajeros, con financiación gratuita hasta de un mes, tanto a nivel nacional como en el extranjero. La forma de pago será con el total al final del mes o de forma aplazada.
La diferencia entre una de débito y una de crédito
La diferencia fundamental es que la tarjeta de crédito no es únicamente un medio de pago, sino que también es un medio de financiación, ya que la compra o retirada de efectivo no se carga en cuenta hasta el mes siguiente. Sin embargo, en la de débito, el cargo es inmediato.
Tarjetas comerciales
Son las tarjetas de crédito emitidas por establecimientos comerciales, no por una entidad financiera. Estas sirven exclusivamente para efectuar compras de artículos en los establecimientos que las han emitido.
Tarjeta monedero
Son tarjetas de prepago que se recargan y permiten hacer pagos que suelen ser de pequeño importe u obtener dinero hasta una determinada cantidad que el titular ha entregado previamente a la entidad bancaria que las emite.
Servicios de gestión y operativa bancaria
El servicio de banca telefónica
Facilita al cliente la posibilidad de conseguir información, realizar consultas e incluso ciertas operaciones a través de una simple llamada telefónica.
Domiciliaciones
Consiste en un acuerdo entre el cliente y la entidad financiera mediante el cual el titular de la cuenta puede utilizarla para que determinados derechos sean presentados al cobro o pago en la entidad y otros sean atendidos. Existen dos tipos:
- Domiciliaciones de abonos o cobros.
- Domiciliaciones de cargo o pago.
Transferencia
Es una operación a través de la cual el titular de una cuenta (el ordenante) da una orden a su entidad para que abone una cantidad de dinero con cargo a su cuenta, en otra cuenta distinta cuyo titular es el beneficiario.
Divisa
Llamamos divisa a la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica, como por ejemplo el euro.
Información de riesgos: CIR y Registro de Morosos
La diferencia entre un CIR (Central de Información de Riesgos) y un registro de morosos es la siguiente:
- El CIR es un banco de datos público en el que se recogen todos los riesgos que tienen las entidades de crédito con sus clientes.
- Un registro de morosos son organismos de carácter privado en los que se registra la existencia de clientes con una deuda previa vencida y exigible que no ha sido pagada.
El Crédito: Definición y condiciones
Un crédito es un contrato en el que la entidad financiera pone a disposición de un cliente una cantidad de dinero con un vencimiento y un límite máximo.
Límite de disposición
Es la cantidad máxima que puede utilizar el cliente al tipo de interés pactado. Si se excede, el banco le obligará a un tipo de interés muy superior.
Tipo de interés, periodo de devengo y fecha de liquidación
Se indicarán, además de los tipos de interés aplicados, el periodo de devengo y la fecha de liquidación. Se distinguen:
- Interés acreedor: Para los saldos acreedores.
- Interés deudor: Se aplica a los saldos deudores.
- Interés excedido: Se aplica al importe dispuesto por encima del límite.
- Interés de demora: Se aplica en caso de impago del importe dispuesto, a los intereses y a las comisiones.
Gastos asociados
Incluyen la comisión de apertura, corretaje sobre el límite del crédito concedido, comisión sobre el saldo medio no dispuesto, comisión sobre el mayor saldo excedido y comisión de la cuenta corriente asociada. Se suele contratar generalmente para un año.
Características del crédito
- Presentará saldo deudor.
- Se suele contratar para un año, pero al vencimiento se puede solicitar su renovación.
- El funcionamiento es muy parecido al de una cuenta corriente.
- El importe del crédito se devolverá de una sola vez el último día de vigencia de la póliza.
- La liquidación suele ser trimestral.
- Se utilizará para abonar los gastos habituales de la empresa y se instrumenta a través de una cuenta corriente.
El crédito revolving
Es un crédito que concede una entidad financiera a un cliente y que tiene carácter rotativo: el importe del crédito disminuirá a medida que el cliente lo utilice y aumentará a medida que haga pagos para restituirlo.
Préstamos y garantías
Un préstamo es un contrato mediante el cual una entidad financiera pone a disposición de su cliente una cantidad de dinero pactada con anterioridad. El cliente se compromete a devolver dicha cantidad de dinero más los intereses. Existen dos tipos de garantías:
- Garantías personales: Se exige como garantía lo que la persona tiene o es capaz de generar.
- Garantías reales: Se exige como garantía un bien con un valor superior al del préstamo.
La TAE
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés anual compuesto que iguala todos los cobros actualizados a todos los pagos actualizados.