Conceptos Fundamentales sobre Préstamos
Defineix préstec i digues quines parts intervenen
Un préstamo es un contrato mediante el cual una entidad financiera o persona entrega una cantidad de dinero a otra, con la condición de que esta última lo devuelva en los plazos acordados junto con unos intereses.
- Prestamista: Es quien entrega el dinero, normalmente el banco.
- Prestatario: Es quien recibe el dinero y asume la obligación de devolverlo.
Què significa la concessió d’un préstec pignorat?
Es un préstamo que tiene como garantía un bien mueble (como joyas o vehículos) o un activo financiero (como acciones, fondos de inversión o un depósito a plazo).
Quina funció té una avalador en la devolució d’un préstec?
El avalador actúa como una garantía adicional. Su función es responder por la deuda y pagar las cuotas si el titular principal no lo hace.
Com s’anomena el contracte mitjançant el qual es notifica les condicions contractuals del préstec inicial creant noves obligacions? Quines poden ser les noves obligacions?
Se denomina Novación Modificativa. Es un acuerdo para cambiar las condiciones de un préstamo ya existente sin cancelarlo.
Nuevas obligaciones: Pueden incluir la ampliación del capital, la extensión del plazo de devolución, el cambio del tipo de interés o la modificación de los titulares.
Què es fa quan un titular d’un préstec vol millorar les condicions del préstec concedit i què li implica?
Se realiza mediante una novación (con el propio banco) o una subrogación (cambiando el préstamo a otro banco).
Implicaciones: Conlleva gastos como comisiones de cancelación/subrogación, gastos de notaría, registro y gestoría, además de una nueva tasación si se cambia de entidad.
Quins avantatges i inconvenients es donen quan es contracta un préstec aplicant un tipus d’interès variable o un fix?
- Fijo: La ventaja es la tranquilidad (la cuota no cambia); el inconveniente es que suele ser más caro al principio y no te beneficias si bajan los tipos de mercado.
- Variable: La ventaja es que inicialmente suele ser más barato; el inconveniente es la incertidumbre, ya que si los índices (como el Euríbor) suben, la cuota también aumenta.
Què és l’IRPH? Per qui va ser utilitzat principalment?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador que refleja la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas por los bancos. Fue utilizado principalmente por las Cajas de Ahorro y ha sido polémico por ser habitualmente más alto que el Euríbor.
Costos y Métodos de Amortización
Quins són els costos associats a la vida d’un préstec?
- Intereses: El precio del dinero prestado.
- Comisiones: Apertura, cancelación total o parcial, o modificación.
- Gastos vinculados: Seguros de vida o de hogar obligatorios.
- Impuestos y gastos legales: Notaría, registro y AJD (en hipotecas).
Quin és el mètode d’amortització més utilitzat en la concessió dels préstecs? Quines són les seves característiques?
Es el Método Francés.
Características: Las cuotas mensuales son constantes. Al principio se pagan más intereses y se devuelve poco capital, y conforme avanza el tiempo, la proporción de intereses baja y la de capital aumenta.
Quins aspectes cal tenir en compte quan es contracta un crèdit hipotecari?
Es fundamental fijarse en el tipo de interés (TIN y TAE), el plazo de amortización, las comisiones, los productos vinculados (seguros, nóminas) que pueden bajar el interés, y el porcentaje de financiación (LTV).
Quines són les despeses associades a l’adquisició d’un habitatge?
- Impuestos: ITP (vivienda usada) o IVA y AJD (vivienda nueva).
- Notaría y Registro de la Propiedad.
- Tasación del inmueble.
- Gestoría.
Quina és l’import màxim concedit com a préstec bancari per una entitat bancària?
Generalmente, los bancos conceden hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos). El 20% restante, más los gastos, debe aportarlo el cliente como ahorro.
Quins són els documents exigits quan s’ha de formalitzar un crèdit hipotecari?
DNI, contrato de arras, últimas nóminas, declaración de la renta (IRPF), vida laboral, extractos bancarios y la Nota Simple del registro de la propiedad de la vivienda que se va a comprar.
Instrumentos de Financiación Empresarial
En què consisteix el descompte d’efectes?
Es una operación por la cual un banco anticipa el importe de un crédito comercial (letra, pagaré) que una empresa tiene contra un cliente, antes de que llegue su fecha de vencimiento.
Quin és el modus operandi del descompte d’efectes?
- La empresa entrega el efecto (pagaré) al banco.
- El banco verifica la solvencia del deudor.
- El banco abona el dinero a la empresa, restando los intereses y comisiones.
- Al vencimiento, el banco cobra el total al deudor. Si el deudor no paga, el banco le reclama el dinero a la empresa.
En què consisteix un contracte de descompte d’efectes?
Es un contrato marco donde se fijan las condiciones (límites de dinero) bajo las cuales el banco aceptará descontar los efectos comerciales que la empresa le presente regularmente.
Quin serà el tipus d’interès i les comissions aplicades en el descompte d’efectes?
- Tipo de interés: Se aplica sobre el valor nominal del efecto por los días que faltan hasta el vencimiento.
- Comisiones: Se cobran por la gestión del cobro y por el riesgo asumido por el banco.
Com funciona una pòlissa de crèdit?
Es una cuenta donde el banco pone a disposición del cliente un límite de dinero. El cliente solo paga intereses por la cantidad que realmente utiliza y por el tiempo que la utiliza, además de una comisión por el saldo no dispuesto.
Què és el leasing?
Es un contrato de arrendamiento financiero con opción de compra. Permite el uso de un bien (maquinaria, coches) a cambio de una cuota periódica, y al final del contrato el cliente puede comprarlo por un valor residual.
Quines parts intervenen en el leasing?
- El cliente (arrendatario): Quien usa el bien.
- La entidad financiera (arrendador): Quien compra el bien para alquilarlo.
- El proveedor: Quien vende el bien a la entidad financiera.
Classifica el leasing segons la funcionalitat i quins tipus d’objecte es lloga?
- Leasing Mobiliario: Para bienes muebles (maquinaria, ordenadores, vehículos).
- Leasing Inmobiliario: Para naves industriales, oficinas o locales.
- Leasing Financiero: Orientado a la compra final.
- Leasing Operativo: Similar a un alquiler puro.
Quan es fa el pagament de la quota de leasing i el tipus d’interès? Es pot avançar el seu venciment?
Las cuotas se pagan periódicamente (mensual, trimestral). El tipo de interés puede ser fijo o variable. Sí se puede adelantar el vencimiento mediante la cancelación anticipada, aunque suele conllevar una penalización económica.
Què és el factoring i qui participa?
Es un servicio donde una empresa vende sus facturas pendientes de cobrar a una entidad financiera (Factor) para obtener liquidez inmediata. Participan: El cedente (la empresa), el factor (el banco) y el deudor (el cliente de la empresa).
Per què serveix el factoring?
Sirve para obtener liquidez inmediata sin esperar al vencimiento de las facturas, externalizar la gestión de cobros y, en ocasiones, cubrir el riesgo de impago de los clientes.
Quines possibles clàusules es poden pactar en el factoring? Quines conseqüències tenen?
- Sin recurso: El banco asume el riesgo de impago. Si el deudor no paga, la empresa no devuelve el dinero.
- Con recurso: Si el deudor no paga, el banco le quita el dinero a la empresa cedente.
Quin és el modus operandi (procediment) del factoring?
La empresa envía las facturas al banco, el banco analiza el riesgo, anticipa el dinero (menos intereses/comisiones) y se encarga de cobrar al deudor cuando venza la factura.
Què és el confirming?
Es un servicio financiero de gestión de pagos a proveedores. Es, en esencia, un «factoring a la inversa» donde el banco gestiona los pagos que una empresa debe hacer a sus proveedores.
Quines parts participen en el contracte del confirming? Quines funcions tenen?
- Empresa emisora: El cliente del banco que desea pagar sus facturas.
- Entidad financiera: Gestiona los pagos y ofrece financiación.
- Proveedor: Quien recibe el pago y tiene la opción de anticipar el cobro.
Quan s’utilitza el confirming?
Se utiliza cuando una empresa tiene un gran volumen de proveedores y quiere simplificar su gestión administrativa, ofreciéndoles además la posibilidad de cobrar sus facturas antes de tiempo a cambio de un coste.
Hipotecas y Mercado Hipotecario
Quin tipus d’hipoteca ofereixen els bancs pel que fa al tipus d’interès?
- Hipotecas a tipo variable: Vinculadas mayoritariamente al Euríbor.
- Hipotecas a tipo fijo: Con un interés estable durante toda la vida del crédito.
- Hipotecas mixtas: Tienen un tipo fijo inicial (entre 1 y 10 años) y cambian a tipo variable el resto del tiempo.
Què vol dir «les clàusules sòl»?
Se refiere a ellas como una medida que la banca utiliza para marcar un techo o un suelo a los tipos de interés. Son límites que impiden que el cliente se beneficie de las bajadas del Euríbor a partir de cierto punto, asegurando un margen mínimo para el banco.
Quin tipus de clients interessa els interessos fixos en una hipoteca?
Interesan principalmente a familias cuyas expectativas de ingresos no son muy altas y que no están acostumbradas a ahorrar. Este perfil busca seguridad y saber exactamente cuánto pagará a largo plazo.
Com es calcula el tipus variable en les hipoteques?
Se calcula sumando el valor del indicador de referencia (normalmente el Euríbor) más un diferencial fijo impuesto por el banco. Por ejemplo: Euríbor + 1%.
Quin tipus (%) d’hipoteques s’han signat a finals de 2016 segons l’Associació Hipotecària Espanyola?
Según la AHE, en noviembre de 2016 las hipotecas a tipo fijo alcanzaron el 30,2% del total concedido, un gran incremento respecto al 5,7% de 2015.
A quin tipus de clients li interessarà un tipus hipotecari variable?
Le convendrá más a una familia acostumbrada a ahorrar, permitiéndoles crear un «colchón» de dinero para cuando los tipos suban en el futuro.
Què va ser l’Euríbor amb el boom immobiliari?
Durante la plena burbuja inmobiliaria, el Euríbor llegó a superar el 5%.
Com es calcula el TAE?
El TAE (Tipo Anual Equivalente) es el tipo efectivamente comparable porque toma en cuenta tres elementos: el tipo nominal, los gastos y las comisiones del préstamo.
Quins són els TAE (en %) dels principals bancs?
- Sabadell: 4,20%
- Abanca: 3,94%
- Ibercaja: 3,31%
- Santander: 3,07%
- BBVA: 2,76%
Què aconsellen els analistes quan s’ha de contractar una hipoteca?
Aconsejan ser prudentes, negociar el mejor diferencial posible, minimizar vinculaciones y asegurar que la cuota sea asumible incluso en escenarios de subida de tipos.
Quins són els productes associats a una hipoteca?
Seguro de vida, seguro de hogar, domiciliación de nómina y planes de pensiones.
Quines són les previsions de l’Euríbor segons els analistes financers?
Los expertos preveían que el Euríbor se mantendría en tipos negativos o muy bajos durante varios años, estimando que no habría subidas significativas antes de una década en ciertos contextos.
El Conflicto del IRPH
Què és l’IRPH?
El IRPH es un índice utilizado por las entidades bancarias como referencia para calcular los intereses variables, de forma similar al Euríbor.
Quina ha estat la queixa formal dels estalviadors als darrers anys pel que fa la seva hipoteca?
La principal queja ha sido su falta de transparencia y el hecho de ser un índice más caro que el Euríbor, lo que ha llevado a denuncias por prácticas abusivas.
Segons l’Associació Hipotecària Espanyola, quina ha estat l’evolució de l’Euríbor i de l’IRPH al darrer any?
El IRPH se situó en el 1,95% (positivo) mientras que el Euríbor fue del -0,17%.
Quantes famílies estan afectades per l’IRPH a Espanya?
Se estima que entre 500.000 y 1.000.000 de familias están afectadas.
Quines zones han estat més afectades i a quin banc afecta més les querelles?
- Zonas: Cataluña, Comunidad Valenciana, Baleares, Andalucía y Madrid.
- Banco más afectado: La Caixa/CaixaBank, por ser la entidad que más utilizaba este índice.
Quin va ser el motiu que tantes famílies puguessin acceptar l’IRPH?
Los bancos lo promocionaban como un índice más estable y seguro que el Euríbor, especialmente en épocas de alta volatilidad.
Quin és el motiu per considerar l’anul·lació de l’IRPH?
La sospecha de que los bancos podían influir en su cotización y la falta de transparencia en su cálculo.
Quins productes financers han estat denunciats també pels estalviadors?
Cláusulas suelo, participaciones preferentes y swaps (permutas financieras).
Quins aspectes s’han de tenir en compte abans de signar qualsevol contracte financer?
- Leer la letra pequeña: Revisar todas las condiciones detenidamente.
- Informarse y preguntar: Entender la naturaleza del producto.
- Comparar ofertas: Consultar diferentes entidades.
- Consultar a profesionales: Buscar asesoramiento independiente.